Farmers'Perception of Climate Risk, Intervention of Policy Instruments and the Distortion of Agricultural Insurance Market
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摘要: 农业保险市场是一个扭曲的市场。在气候风险情境下, 其表现为农户气候风险认知偏差的内生性扭曲以及政策工具干预的外生性扭曲。研究表明: 农户普遍存在风险认知偏差, 即使面临严峻的气候风险, 他们也不必然参加农业保险; 农业保险保费补贴对农户购买农业保险有着倒U型影响; 农业救济诱发了农户福利依赖心理, 降低了保费补贴对农户购买农业保险的促进作用, 从而抑制了保险市场的发展规模。因此, 培育农业保险市场, 既需要校正农户气候风险认知的偏差, 也要构建政策工具和保险市场相互调适的匹配机制。Abstract: This paper aims to analyse the essence of the distortion of the agricultural insurance market.The results show that farmers generally have the risk perception bias, namely, in the face of severe climate risk, they do not necessarily purchase agricultural insurance; the relationship between premium subsidy of agricultural insurance and farmers' purchase of insurance is inverted U-shape; agricultural relief induces farmers' welfare dependence, reducing the promotion effect of premium subsidies on farmers' purchase of agricultural insurance, thus inhibiting the development scale of insurance market. Therefore, the development of agricultural insurance market is required to correct farmers' perception bias of climate risk, and to construct a matching mechanism of policy instruments and insurance market.
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Key words:
- insurance market /
- agricultural relief /
- agricultural subsidies /
- risk perception /
- farmers /
- agricultural risk /
- policy instrument
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表 1 变量说明与描述性统计分析
变量 赋值 均值 标准差 农户参保行为 1=是；0=否 0.216 0.411 气候风险 实际值(%) 0.307 0.001 气候风险认知偏差 0=低估；1=无偏估计；2=高估 0.475 0.499 保费补贴 实际值(百万元) 104.424 207.804 农业灾害救济 实际值(%) 4.290 2.966 个体特征 性别 0=女；1=男 0.637 0.481 年龄 实际值(岁) 43.467 15.140 受教育程度 1=小学及以下；2=初中；3=高中；4=大专及以上 2.079 0.988 家庭特征 家庭劳动力总数 实际值(人) 3.137 1.302 纯务农人数 实际值(人) 1.033 1.047 家庭收入水平 1=1万元以下；2=1至3万元；3=3至
5万元；4=5至10万元；5=10万元以上2.668 1.126 农业收入占比 实际值(%) 36.730 33.161 有没有存款 0=否；1=有 0.759 0.428 有没有负债 0=否；1=有 0.369 0.483 农地特征 实际耕种面积 实际值(亩) 8.166 48.099 耕地块数 实际值(块) 5.083 4.786 承包地肥力 1=很差；2=较差；3=一般；4=较好；5=很好 3.272 0.844 承包地灌溉条件 1=很差；2=较差；3=一般；4=较好；5=很好 3.105 1.019 风险态度 接受新事物程度 1=较不积极；2=一般；3=较积极 2.330 0.733 保险知识 农业技术培训 1=没有；2=较少；3=一般 1.182 0.449 
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表 2 气候风险、气候风险认知偏差与农户农业保险行为
变量 Ologit模型1 Logit模型2 Logit模型3 被解释变量：气候风险认知偏差 被解释变量：农户参保决策 被解释变量：农户参保决策 参数估计 边际效应估计 参数估计 边际效应估计 参数估计 边际效应估计 气候风险 2.402***
(0.805)0.574***
(0.192)4.490***
(1.261)0.732***
(0.203)4.445***
(1.037)0.713***
(0.168)气候风险
认知偏差— — — — 0.215**
(0.097)0.035**
(0.016)性别 -0.100
(0.082)-0.024
(0.020)-0.149
(0.102)-0.024
(0.017)-0.144
(0.102)-0.023
(0.017)年龄 0.001
(0.003)0.000
(0.001)0.016***
(0.004)0.003***
(0.001)0.016***
(0.004)0.003***
(0.001)受教育程度 -0.090**
(0.049)-0.021**
(0.012)0.101*
(0.058)0.016*
(0.010)0.106*
(0.060)0.017
(0.010)劳动力总数 0.105***
(0.034)0.025***
(0.008)-0.029
(0.040)-0.005
(0.006)-0.034
(0.041)-0.006
(0.007)纯务农人数 0.023
(0.043)0.006
(0.010)0.085*
(0.049)0.014*
(0.008)0.084
(0.051)0.014*
(0.008)收入水平 -0.103***
(0.038)-0.025***
(0.009)-0.005
(0.045)-0.001
(0.007)-0.001
(0.046)0.000
(0.008)农业收入占比 -0.002
(0.001)0.000
(0.000)0.002
(0.002)0.000
(0.000)0.003
(0.002)0.000
(0.000)有没有存款 -0.030
(0.094)-0.007
(0.022)-0.011
(0.114)-0.002
(0.019)-0.006
(0.116)-0.001
(0.019)有没有负债 0.072
(0.083)0.017
(0.020)-0.266***
(0.102)-0.043***
(0.017)-0.269***
(0.104)-0.044***
(0.017)耕种面积 0.002
(0.001)0.001
(0.000)0.001
(0.001)0.000
(0.000)0.001
(0.001)0.000
(0.000)耕地块数 0.034***
(0.009)0.008***
(0.002)0.008
(0.010)0.001
(0.002)0.007
(0.010)0.001
(0.002)承包地肥力 -0.235***
(0.048)-0.056***
(0.011)0.008
(0.058)0.001
(0.009)0.022
(0.058)0.004
(0.009)接受新事物 -0.006
(0.054)-0.001
(0.013)0.138**
(0.066)0.023**
(0.011)0.139**
(0.067)0.023**
(0.011)农业技术培训 0.072
(0.090)0.017
(0.022)0.472***
(0.098)0.077***
(0.016)0.469***
(0.098)0.076***
(0.016)常数 — — -4.360***
(0.584)— -4.505***
(0.551)— P值 0.000 — 0.000 — 0.000 — 伪R2 0.024 — 0.033 — 0.034 — 样本量 2 704 2 704 2 704 注：*、**、***分别表示10%、5%和1%的显著性水平；括号内为稳健标准误。下表同。
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表 3 农业保险财政补贴与农户农业保险决策(Logit模型)
变量 模型1 模型2 参数估计 边际效应估计 参数估计 边际效应估计 保费补贴 0.008***(0.001) 0.001***(0.000) 0.023***(0.002) 0.003***(0.000) 保费补贴的二次项 — — -0.001***(0.000) -0.000***(0.000) 性别 -0.122(0.105) -0.019(0.017) -0.153(0.106) -0.023(0.016) 年龄 0.019***(0.004) 0.003***(0.001) 0.019***(0.004) 0.003***(0.001) 受教育程度 0.141(0.060) 0.022(0.009) 0.124**(0.061) 0.019**(0.009) 家庭劳动力总数 0.001(0.041) 0.000(0.007) 0.004(0.043) 0.001(0.007) 纯务农人数 0.080(0.051) 0.013(0.008) 0.071(0.051) 0.011(0.008) 家庭收入水平 0.010(0.046) 0.002(0.007) -0.016(0.046) -0.003(0.007) 农业收入占比 0.002(0.002) 0.000(0.000) 0.001(0.002) 0.000(0.000) 有没有存款 -0.092(0.115) -0.014(0.018) -0.060(0.116) -0.009(0.018) 有没有负债 -0.172*(0.103) -0.027*(0.016) -0.160(0.105) -0.025(0.016) 实际耕种面积 0.001(0.001) 0.000(0.000) 0.001(0.001) 0.000(0.000) 耕地块数 0.006(0.010) 0.001(0.002) 0.003(0.011) 0.000(0.002) 承包地肥力 0.012(0.061) 0.002(0.010) 0.029(0.061) 0.004(0.009) 接受新事物程度 0.104(0.068) 0.016(0.011) 0.096(0.069) 0.015(0.011) 农业技术培训 0.511***(0.097) 0.081***(0.015) 0.494***(0.098) 0.076***(0.015) 常数 -3.978***(0.473) — -4.574***(0.494) — P值 0.000 — 0.000 — 伪R2 0.061 — 0.086 — 样本量 2 704 2 704
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表 4 农业救济、保险补贴与农户农业保险决策(Logit模型)
变量 模型1 模型2 参数估计 边际效应估计 参数估计 边际效应估计 农业救济 -3.239**(1.752) -0.531**(0.287) 0.017***(0.002) 0.003***(0.000) 保费补贴 — — 9.937***(3.202) 1.522***(0.489) 保险补贴×农业救济 — — -0.129***(0.019) -0.020***(0.003) 性别 -0.137(0.102) -0.022(0.017) -0.160(0.107) -0.024(0.016) 年龄 0.016***(0.004) 0.003***(0.001) 0.019***(0.004) 0.003***(0.001) 受教育程度 0.095(0.060) 0.016(0.010) 0.118**(0.061) 0.018**(0.009) 家庭劳动力总数 -0.022(0.040) -0.004(0.007) -0.029(0.043) -0.004(0.007) 纯务农人数 0.085*(0.051) 0.014*(0.008) 0.089*(0.052) 0.014*(0.008) 家庭收入水平 -0.006(0.046) -0.001(0.008) -0.021(0.047) -0.003(0.007) 农业收入占比 0.002(0.002) 0.000(0.000) 0.001(0.002) 0.000(0.000) 有没有存款 -0.018(0.115) -0.003(0.019) -0.070(0.116) -0.011(0.018) 有没有负债 -0.258**(0.103) -0.042**(0.017) -0.193**(0.105) -0.030**(0.016) 实际耕种面积 0.001(0.001) 0.000(0.000) 0.001(0.001) 0.000(0.000) 耕地块数 0.009(0.010) 0.001(0.002) 0.015(0.010) 0.002(0.002) 承包地肥力 -0.004(0.058) -0.001(0.009) 0.020(0.062) 0.003(0.009) 接受新事物程度 0.129**(0.067) 0.021**(0.011) 0.092(0.070) 0.014(0.011) 农业技术培训 0.474***(0.098) 0.078***(0.016) 0.504***(0.099) 0.077***(0.015) 常数 2.778***(0.453) — -4.426***(0.504) — P值 0.000 — 0.000 — 伪R2 0.027 — 0.085 — 样本量 2 704 2 704
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表 5 保险补贴、农业救济与农户农业参保行为(粮食作物农户样本)
变量 模型1 模型2 参数估计 边际效应估计 参数估计 边际效应估计 保费补贴 0.032***(0.005) 0.005***(0.001) 0.019***(0.002) 0.003***(0.000) 保费补贴二次项 -0.001***(0.001) -0.001***(0.001) — — 农业救济 — — 11.715***(4.198) 1.927***(0.687) 保险补贴×农业救济 — — -0.142***(0.030) -0.023***(0.005) 控制变量 控制 控制 控制 控制 常数 -4.830***(0.549) — -4.419***(0.552) — P值 0.000 — 0.000 — 伪R2 0.095 — 0.094 — 样本量 2 088 2 088
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表 6 保险补贴、农业救济与农户农业参保行为(经济作物农户样本)
变量 模型1 模型2 参数估计 边际效应估计 参数估计 边际效应估计 保费补贴 0.018***(0.004) 0.003***(0.001) 0.017***(0.003) 0.003***(0.000) 保费补贴二次项 -0.001***(0.001) -0.001***(0.001) — — 农业救济 — — 12.451**(5.844) 1.835**(0.857) 保险补贴×农业救济 — — -0.116***(0.041) -0.017***(0.006) 控制变量 控制 控制 控制 控制 常数 -3.435***(0.790) — -3.829***(0.850) — P值 0.000 — 0.000 — 伪R2 0.068 — 0.069 — 样本量 990 990
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